5 – Economía atada al mundo financiero, España; crédito dudoso // Economy bound to the financial world, Spain; questionable credit

5 – Economía atada al mundo financiero, España; crédito dudoso // Economy bound to the financial world, Spain; questionable credit

Quiebra bankLa presión de una actividad económica sobre la liquidez que dispone para hacer frente a sus obligaciones del día a día, será el centro de atención de cualquier gestor para mantener la viabilidad de las entidades. En un mundo interconectado, la información sobre un mal pagador se hace de vital relevancia para futuras operaciones, por la que han proliferado diferentes entidades que gestionan estos ficheros de información.

Redacción por Javier Cordal Lagares, Consultor privado, profesional contable y economista.

 

El fichero privado más conocido es ASNEF, pero existen otras entidades que también disponen de gran información, cuyos ficheros se denominan BADEXCUG, RAI y FIM. De titularidad pública tenemos a CIRBE o CIR del Banco de España cuya información proviene de las entidades del sistema financiero, cualquier persona, física y jurídica puede consultar su inclusión en este tipo de ficheros.

 

En este post veremos cual es la dimensión y características del crédito dudoso que ha otorgando el Sistema Financiero Español.

 

Crédito dudoso del Sistema Financiero Español, BdE (1999-2014)

Gráfica 1; Fuente: Asociación Española de Banca y BdE, consulta: 5/12/2015

La imagen muestra la situación financiera en que se encuentran las entidades a raíz del reajuste global que estamos viviendo en la actualidad. El 2013 obtenemos un máximo de créditos morosos debido a diferentes motivos:

  1. Hemos visto cual es la totalidad de endeudamiento del sistema financiero, por lo qué, si las entidades no disponen de mayor pasivo (deuda para las entidades financieras, depósitos de clientes), tampoco tendrán mayor activo (créditos y préstamos a personas físicas y jurídicas). Las cifras de mayor consideración de créditos morosos se alcanzan en los activos de 2013, por las obligaciones legislativas de 2012 y la creación de la SAREB.
  2. El máximo de deuda asumida por las entidades financieras se alcanza en 2012 con la entrada de liquidez de las instituciones públicas a la banca (40 mil millones de €, de créditos directos, datos de la CNMV).
  3. Al no conceder crédito o préstamo adicional en términos agregados, la cifra de morosidad también se reduce en 2014.

Vemos cómo el porcentaje de morosidad también se ha incrementado con similar tendencia, esto es debido a que la depreciación de los activos por los bancos (considerar que un cliente no iba a pagar) se ha hecho de forma progresiva:

  1. En primer lugar otorgaban la posibilidad de refinanciar los créditos, reclasificar la deuda, por lo que no entraba en la consideración de morosidad para las cuentas anuales de las entidades financieras. La reclasificación se efectuaba en tiempo e importes, daban mayor facilidad para el pago, al fin y al cabo, siempre es mejor para las entidades de crédito llegar a cobrar una parte, que no cobrar nada, si fuerzan el cierre de los negocios o quiebras de hogares, el valor del crédito se reduce de forma sustancial.
  2. En segundo lugar solicitaban el concurso obligatorio de las actividades económicas o denunciaban la insolvencia de la las personas físicas:
    • El concurso está mediado por el juez y las salidas son varias, pero la depreciación de los activos sucede siempre en este caso.
    • La insolvencia consiste en una denuncia por la entidad y la venta del crédito a terceras entidades que gestionen este tipo de insolvencias, la depreciación es del 80 – 98%, depende del tipo de crédito, pudiendo no llegar a estas cifras cuando están garantizados.

Las entidades no disponían de capacidad para afrontar la situación financiera de desconfianza internacional sobre el valor de las inversiones que se presentó en 2007.

En TieCash consideramos que las instituciones públicas no han estado a la altura de la situación:

  • Falta de previsión, ausencia de ahorro interno y/o aplazamiento de lo inevitable en las imposiciones legales (en 2012 ya necesitaron más dinero estas entidades, en lugar de poner el “sistema” a funcionar previamente).
  • La ley sobre el concurso de acreedores prima la viabilidad de la entidad sobre la deuda de los acreedores, pero todavía existen entidades, financieras y no financieras, sin actividad y con elevado endeudamiento, pero sin ser forzadas a entrar en regulación judicial. La supervisión de la información financiera sobre la valoración de los activos es laxa y traerá problemas por la permisibilidad de interpretación de los profesionales que actúan de forma subjetiva.
  • Ausencia de protección a las personas, físicas y jurídicas en dificultades.

Es sabido que cuando la información pública arroja problemas, las consecuencias futuras para tal persona, física o jurídica, traerán en cuestión de tiempo malas y peores noticias, ausencia de crédito o desconfianza en los negocios, ocasionará falta de actividad para poder asimilar las obligaciones. Esta afirmación es una crítica a los ficheros de morosos y la falta de actuación de las instituciones para salvar la reputación de las personas.

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Comunity Manager

Consultor Empresarial. Profesional Contable y Economista (C5463).

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