Préstamos y créditos en un sistema económico no independiente // Loans and credits in non-independent economic system

Préstamos y créditos en un sistema económico no independiente // Loans and credits in non-independent economic system

EurekaAntes de continuar con el análisis de las prestaciones sociales y las políticas laborales que se han puesto en práctica en la Unión Europea y en nuestro país, hoy vamos a mostrar la situación del endeudamiento de los distintos actores en la economía de España.

Redacción por Javier Cordal Lagares, Consultor privado, profesional contable y economista.

Dado que la situación financiera condiciona la actividad económica, vida familiar y las políticas que un gobierno puede realizar, debemos entender, valorar y reconsiderar la importancia de la deuda con entidades financieras en nuestro sistema económico.

Crédito a entidades no financieras (empresas y administraciones públicas) y familias, BdE - 1994-2015

Gráfica 1; Fuente: Banco de España, consulta: 26/10/2015

* Entre paréntesis tenemos la variación entre 2008 y agosto de 2015

En esta primera gráfica mostramos el endeudamiento del total de las personas no financieras:

  • Endeudamiento privado: formado por los créditos a familias y a empresas no financieras.
  • Endeudamiento público: formado por los créditos a las Instituciones del Estado para prestar servicios públicos.

 

Como se desprende de la gráfica, el endeudamiento al que tienen que hacer frente los ciudadanos de este país apenas ha descendido por la intervención del sector público.

 

Las rigideces del sistema financiero y la falta de espectativas económicas favorables en el país, han hecho que el endeudamiento privado se reduzca. Veremos en posteriores informes cual ha sido el efecto de los impagados, insolvencias, en la anulación o condonación de deudas.

 

Un dato a tener en cuenta es que la deuda pública no está en manos de las entidaded financieras, cualquier ahorrador puede adquirir estos títulos de deuda, asumiendo el consecuente riesgo.

 

Crédito a entidades financieras en España, Eurosistema y BdE - 1999-2015

Gráfica 2; Fuente: Banco de España, consulta: 26/10/2015

En esta segunda gráfica vemos el endeumiento de las entidades financieras que operan en nuestro país. Es también considerado endeudamiento privado, pero debemos aislarlo del antes mencionado, dadas las distintas características que tiene esta actividad, ya que este es su sector de actividad y se dedican a conceder préstamos o créditos con los depósitos de los ciudadanos, el beneficio es el diferencial entre los intereses de retribución por los depósitos, y los intereses y otras comisiones que cobran por los préstamos y créditos concedidos. Analizaremos con detalle este negocio en posteriores post, al igual que la composición de sus balances, políticas del Eurosistema, calificación de sus activos, etc.

Crédito total y PIB en España (endeudamiento), BdE, Eurostat - 1994-2015

Gráfica 3; Fuente: Banco de España y Eurostat, consulta: 26/10/2015

Para entender la relevancia del factor que analizamos hoy, el endeudamiento, debemos ponerlo en perspectiva, en esta gráfica vemos el endeudamiento total en comparación con la producción anual. Es cierto que la deuda no es formalizada todos los años, es un montante, dinero, que se solicita para varios ejercicios económicos, pero se puede apreciar la ilusión en la que vivimos y la dependencia del crédito para que funcione nuestra economía.

En CEGIS creemos que el análisis periódico de las necesidades de préstamo o crédito favorecerían los resultados y la solvencia de las personas, físicas y jurídicas. Debemos acordarnos que las entidades financieras son empresas privadas que buscan sus beneficios, es cierto que quieren clientes solventes para el retorno de los intereses, pero estas entidades actuan en voz propia, sus asesores no son independientes a la actividad económica que desarrollan, se ha demostrado en distintas ocasiones que asumen riesgos indebidos para continuar con este sistema que les beneficia.

Recomendamos la supervisión, consulta y colaboración de los asesores independientes para juzgar la información económica y financiera de las transacciones monetarias.

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Consultor Empresarial. Profesional Contable y Economista (C5463).

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